劉剛表示，互聯(lián)網(wǎng)金融和ReFinTech發(fā)展這幾年，銀行存貸匯，證券投資，保險，貨幣都在發(fā)生變革，這些領域的變革會推動金融發(fā)生根本性的變化。未來有了區(qū)塊鏈，還會發(fā)生什么變化？我們現(xiàn)在也不知道，但是變化是確定的。

前面幾年，上一代的技術(shù)3G和移動互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動了一波互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，這里面包含了金融科技的創(chuàng)新。下一個浪潮我們感覺正在發(fā)生，可能更劇烈。大家都覺得監(jiān)管都在收緊，但是下一個浪潮更劇烈。

互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)給我們一個非常好的條件是連接比原來更多的用戶，從桌面的PC到身邊的手機所有的設備連接都是指數(shù)級向上增長，不是10倍可能是百倍。

因為有了廣泛的連接和計算需求，所以大家需要云計算去支撐海量的計算、海量的數(shù)據(jù)。

在云計算的基礎上又有了人工智能，原來機器的效率取代不了人，現(xiàn)在有些領域可以了。

而區(qū)塊鏈帶來的是物理世界和數(shù)字世界的連接，金融資產(chǎn)原來在數(shù)字世界里是無法表達的，所以現(xiàn)在有手段，它是唯一可被確權(quán)的，金融就有了非常好的條件。

區(qū)塊鏈等技術(shù)會給金融基礎設施帶來變化，未來金融市場一定會有特別大的變革。

演講全文如下：

劉剛：各位嘉賓，各位同行大家上午好。非常感謝ReFinTech給我這個機會關于金融領域的思考。今天站在2020年之前重新思考一下ReFinTech的邏輯。我本人在6年前加入了阿里云，趕到了一個風口就是余額寶，余額寶真正啟動了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的市場，包括金融科技、金融數(shù)字化，基本上全程參與了這個領域中比較關鍵的重大項目，對這個行業(yè)還算比較了解。過去6年都做一件事，幫助各種各樣的金融機構(gòu)、集團金融部門、外部大型的金融機構(gòu)做云、人工智能、大數(shù)據(jù)之類的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的工作。

今天想從另外一個維度看一下，今天不想講具體的東西。我們從整個歷程前面幾年是通過上一代的技術(shù)3G和移動互聯(lián)網(wǎng)所驅(qū)動的一波互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，這里面包含了金融科技的創(chuàng)新。下一個浪潮我們感覺正在發(fā)生，可能更劇烈。大家都覺得監(jiān)管都在收緊，但是下一個浪潮更劇烈。

我們對于產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化進行了模型的建模，想發(fā)現(xiàn)技術(shù)對產(chǎn)業(yè)驅(qū)動是什么，互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)給我們一個非常好的條件是連接比原來更多的用戶，從桌面的PC到身邊的手機所有的設備連接都是指數(shù)級向上增長，不是10倍可能是百倍。

再往上一層云計算，因為有了廣泛的連接和計算需求，所以大家需要（clod）去支撐海量的計算、海量的數(shù)據(jù)。它對IT實現(xiàn)了N倍的連接，原來IT完全不是按需所取，實現(xiàn)了N倍的連接，讓我們可以隨需可以使用我們的計算，使用IT。

再往上人工智能，因為有了云才有了數(shù)據(jù)的積累，有了數(shù)據(jù)積累才有了云的飛躍和發(fā)展。在這里我們提升了N倍的效率，原來用機器做的效率取代不了人，現(xiàn)在有些領域可以了。再往上就是區(qū)塊鏈，包括人工智能創(chuàng)造了N種新的可能性，這種新的可能性是原來沒有辦法做到的現(xiàn)在可以做到了，原來空間、時間可以被壓縮掉。區(qū)塊鏈帶來的是物理世界和數(shù)字世界的連接，金融資產(chǎn)原來在數(shù)字世界里是無法表達的，所以現(xiàn)在有手段，它是唯一可被確權(quán)的，金融就有了非常好的條件。數(shù)字貨幣開始發(fā)生了轉(zhuǎn)變，金融最基礎的設施要變化，所以未來金融市場一定會有特別大的變革。

由于技術(shù)變革導致了商業(yè)形態(tài)發(fā)生變化，大家通常對技術(shù)有一個理解的誤區(qū)，我們會非常關注它對我們的近期影響而忽略遠期影響。伽馬曲線是這樣下來的，但是遠期影響非常深遠，它會改變社會，改變生產(chǎn)生活方式，就是生產(chǎn)力改變生產(chǎn)關系。

這些會發(fā)生什么？我不知道大家有沒有注意過。Iphone是2007年開始有的，移動互聯(lián)網(wǎng)ipad是2009年，移動互聯(lián)網(wǎng)在2012、2013年在中國興盛，中間是有一個積累地過程，下一個浪潮也是這個樣子。由于這種連接能力整個經(jīng)濟變成了幾大塊，中間是平臺經(jīng)濟，我們以低成本Tech到低成本，tech到越來越多的用戶，它改變的是需求側(cè)的變革，原來關注不到的現(xiàn)在關注到了，原來不能服務的人服務到了，因為成本降低了，所以就出現(xiàn)了平臺。現(xiàn)在大型的成功的商業(yè)企業(yè)都是平臺，平臺匹配前端需求和后端供給，導致后端的供給側(cè)也要變革，因為供給上不去。供給側(cè)就是背后資源利用率的提高，各種各樣共享經(jīng)濟的產(chǎn)生，原來房子不能分時付用，現(xiàn)在可以分時付用了，未來各種各樣資產(chǎn)型的東西都可以這樣。

同樣技術(shù)形態(tài)也會發(fā)生變化，技術(shù)形態(tài)如果不變無法支撐業(yè)務的發(fā)展，技術(shù)的變化阿里一直在提從IT到DT，跟現(xiàn)在數(shù)字化非常匹配的，技術(shù)也變成平臺化。為什么阿里一直講中臺，它是技術(shù)和業(yè)務的過渡層，有中臺的平臺，前端是場景化，去滿足各種創(chuàng)新的場景、有創(chuàng)新的需求存在。后面是開放化的，我們可以有開放的生態(tài)去賦能。因為在互聯(lián)網(wǎng)的場景下沒有一家公司能夠端到端的服務一個人，一定是生態(tài)化服務，整個產(chǎn)業(yè)鏈條都在一個平臺上。

在這個背后各種各樣的技術(shù)創(chuàng)新會帶來各種各樣的演化，我們無法去預測，但是可以看到一些根本動力。比如說大家有沒有注意到一些技術(shù)產(chǎn)品不斷地改變我們，最近發(fā)的Air Pods它是一個降噪耳機，它有一個特性基本上可以接管我們的聽力了。最早眼鏡不是那么關注，AR、VR會接管我們的視覺，他們越來越強大，可以幫助我們?nèi)?chuàng)新。

在這兒背后看到大量的金融機構(gòu)區(qū)建設自己科技的系統(tǒng)，我們在買一些東西建設一個系統(tǒng)、控制一個系統(tǒng)，最核心的是用技術(shù)賦能業(yè)務。其中有幾個非常根本的邏輯，為什么這些互聯(lián)網(wǎng)公司做得這么大，這么好，阿里這么大的盤子每年還40%的增長，為什么？它有一個根本邏輯在推動，很多傳統(tǒng)企業(yè)沒有理解為什么有核心動力？

第一，網(wǎng)絡協(xié)同帶來的極大的邊際成本的降低。

邊際成本趨于0，傳統(tǒng)業(yè)務做不到，在線化IOT極大擴展商業(yè)邊界；再上面是AI，AI推動增長飛輪。所謂增長飛輪是業(yè)務的正反饋，在每一個層面都可以優(yōu)化自己的業(yè)務效率，每個層面疊加起來業(yè)務效率會有十倍、二十倍、上百倍的增長。當兩個公司看起來都在做金融業(yè)務的時候，一家公司的效率是你的10倍，那你們兩家不是完全一樣的公司，雖然你們都在做貸款。為什么有一家公司飛速變成上千億上萬億的業(yè)務，而你經(jīng)過十年還是幾百億的盤子。所以掌握這種邏輯去建設系統(tǒng)，來確定架構(gòu)才能夠成功。

金融里面出現(xiàn)了幾個元素，就像阿里投新零售一樣人、貨、場，人的需求不斷地碎片化，資產(chǎn)資金的頻繁流動虛擬化，信用在數(shù)字化，場在不斷地展開。

零售行業(yè)里面我們一直講新零售，但是沒有講新金融。阿里云金融部門今年改變名字叫“新金融”。因為我們看到了一些金融領域創(chuàng)新的新機會，不在是基于互聯(lián)網(wǎng)的模式而是線上線下融合產(chǎn)生新的模式去服務于產(chǎn)業(yè)。這個過程中，從線下的服務到線上線下融合的場景，中間發(fā)生了各種各樣的變化，IT變化不是那么多，至少有一些建設并沒有建設到真正的點上，沒有發(fā)揮核心價值。我們看到接觸用戶模式發(fā)生變化，提供產(chǎn)品的形態(tài)發(fā)生變化，服務用戶的方式發(fā)生變化，風險控制手段發(fā)生了變化，金融業(yè)務發(fā)生了變化，IT系統(tǒng)和管理發(fā)生了變化甚至金融基礎設施也發(fā)生了改變，這些因素組合在一起是系統(tǒng)性的改變。所以不要去建立一個一個所謂人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算平臺的這些系統(tǒng)，你需要面臨一個整體性、體系化的變革，我們才能迎接下一輪的增長。

新金融的機會和挑戰(zhàn)

這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融和ReFinTech發(fā)展這幾年，從存的領域開始，銀行是存貸匯，證券是投資，還有保險，貨幣也要發(fā)生變革，這些領域會推動根本性的變化產(chǎn)生，未來包括結(jié)合區(qū)塊鏈，結(jié)合這些技術(shù)到底會發(fā)生什么變化？我們現(xiàn)在也不知道，但是變化是確定的。阿里云有一句話叫做“擁抱變化”，所以變化一定是確定的，如何去變有一些根本性的基礎。大概會從幾個領域去發(fā)展。

重建場景。

前端能力越來越強，我們可以數(shù)字化這個世界了。隨著智慧城市的發(fā)展，APP各種各樣IOT的發(fā)展，我們有條件把場景重建，把實體世界在物理世界映射出來。就像先發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)這一端，這邊先走重構(gòu)平臺，就會出現(xiàn)各種各樣的平臺，這些平臺會創(chuàng)造越來越大的價值，重建生態(tài)。未來企業(yè)競爭的不是自己的能力有多強，而是生態(tài)的能力有多強。我接觸到傳統(tǒng)的金融機構(gòu)用零和思維在思考這個市場，但是現(xiàn)在大家是競合的，我們要創(chuàng)造新的蛋糕出來。因為原來金融產(chǎn)品同質(zhì)性比較強，尤其在一個區(qū)域里大家競爭的市場就比較大，但未來我們新的蛋糕一定比現(xiàn)有大很多，我們要共同去看怎么通過生態(tài)來增強自己的能力。

數(shù)字化重構(gòu)金融場景

金融也有人、貨、場，我們有各種各樣的人，貨就是產(chǎn)品，因為金融的產(chǎn)品都是虛擬化的，沒有庫存這些特別復雜的東西，特別容易被推廣、傳播、復制。各種各樣的場景和體驗，現(xiàn)在有條件數(shù)字化，把他們?nèi)几采w掉，包括以銀行為例，在網(wǎng)點內(nèi)、在網(wǎng)點外，在場景上都可以做各種各樣的事情。包括大型的金融機構(gòu)關注網(wǎng)點APP上，未來的想象空間還是有很多的。

舉一個簡單地例子，我們在領域里已經(jīng)做了一些嘗試。網(wǎng)點內(nèi)非常簡單，現(xiàn)實世界的連接能力，金融機構(gòu)連接現(xiàn)實世界，現(xiàn)在的客戶跟金融機構(gòu)的連接越來越不緊密了，因為我們沒有剛需去網(wǎng)點了，一年可能都不愿意去一次。有一些必要的東西都覺得很煩，但是我需要金融服務。去了一次就要發(fā)揮一次最大的作用，網(wǎng)點怎么利用？連接現(xiàn)實的能力，要識別廣，要數(shù)字化整個行為，在這么短的接觸里能夠盡可能的去了解。這樣因為網(wǎng)點以后會變成高端服務的接觸點，一般性的服務已經(jīng)沒有人去了。當人到了網(wǎng)點之后，一定會有很強的訴求，需要溝通，需要專業(yè)服務，要通過技術(shù)手段把專業(yè)服務提供出來，個性化提供出來。而不是現(xiàn)在到了網(wǎng)店之后，尤其是金融機構(gòu)人員去了以后，你發(fā)現(xiàn)比客戶經(jīng)理要專業(yè)很多，他沒有辦法服務你的。那他怎么服務你？他需要有一套支撐系統(tǒng)才能服務你。這只是一種思路，還有更多的思路，當我們能夠連接現(xiàn)實世界的時候，我們可以把它數(shù)據(jù)化，可以做更多的事情，不光是了解它，提供個性化的服務。這些能力都是完備的。

網(wǎng)點外，原來金融機構(gòu)很難了解網(wǎng)點外的事情，但是現(xiàn)在有手段了，金融機構(gòu)有自己的APP，有各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)大平臺，能提供一些對用戶群畫像的能力。在不涉及隱私的范圍下提供一些對群體的判別，這樣對客戶的洞察和時空感知能力是可以獲得的，尤其是不涉及隱私的商業(yè)機構(gòu)可以獲得詳細地信息。在這些信息情況下，在實體網(wǎng)點的周邊整個經(jīng)營情況，別人的經(jīng)營情況，我的一些商業(yè)動作的運營對業(yè)務情況的改變其實都是可被獲得的。同時，在網(wǎng)點外可以做什么，這是年初的時候跟平安研發(fā)的，在高德地圖上日活是億級，銀行的日活是達不到億級，最好的銀行是幾個APP加起來月活億級。它可以在這上面找到網(wǎng)點，提前預處理一些業(yè)務，包括能做很多事情。我們規(guī)劃把上門服務也放進去，互聯(lián)網(wǎng)的模式全都加進去。我們可以在虛擬的商圈里做一些工作，對金融機構(gòu)提供一些入口做一些服務，這是高德做的旅游網(wǎng)點的場景。

線上線下和虛擬空間的整合未來有很大發(fā)展的潛力，這里面有很多的想象空間。有新的入口在不斷地創(chuàng)造出來，我們做天貓精靈，我們希望它成為家庭的金融中心，從特別枯燥無味的電話號碼轉(zhuǎn)到一個在家里面有體感的天貓精靈或者給它起個名字，我們給銀行做定制，可以跟它做交互上面有屏幕。你告訴天貓精靈查一下賬戶的余額是多少，理財可以推薦給你，在上面評估可以直接點選的，這個已經(jīng)成為現(xiàn)實，非常方便。假設一個場景公司到賬了，晚上回家的時候告訴你工資到賬了，買個理財產(chǎn)品推薦給你。我們可以把原來的客服中心卸載到線上，完全的自動化服務。

還有刷臉支付，原來支付只是我們?nèi)ツ敲从幸粋€pay或者一個碼去掃，現(xiàn)在變成臉了，這個屏幕是可以交互的，上面有活動，有展現(xiàn)，這些被利用起來可以幫助你打通線上線下的商圈，形成一種健康的循環(huán)。我們看到很多人沒有利用起來。

還有就是地圖服務，可以做這些事情。

重構(gòu)平臺。

重構(gòu)平臺原來特別難整合，這是我的客戶畫的一張圖。這是給省級農(nóng)信做的，他原來IT的能力是照方抓藥，每個盒子里是一個藥，然后組合在一起就是一個方子，就能解決一個問題。一個省級農(nóng)信下面有上百家銀行，它可以服務的非常快，原來一年做的事情現(xiàn)在一個月就做出來了。他感覺到上了阿里云的平臺，用了中臺的模式之后對它有巨大地改變，業(yè)務效率提升了。這是業(yè)務從頭到尾的過程，是一個健康的運轉(zhuǎn)模式，一個敏捷IT業(yè)務的實現(xiàn)。

我們提供了金融級的分布式技術(shù)體系在支撐，大家上面說了兩個詞敏捷，但實現(xiàn)的話非常難，尤其是在金融系統(tǒng)里。我們講云原生、分布式，但是落在底下需要一套基礎設施支撐，阿里云通過長年的時間包括螞蟻金服給大家提供一個體系化的產(chǎn)品。包括數(shù)據(jù)化的運營，有了這些東西支持，有了數(shù)據(jù)，依靠數(shù)據(jù)去運營決策。我們可以看到這是實際的界面，你可以看到點擊率、熱度，可以看到整體的運營情況，就可以去決策。決策可以從原來按季度報表、按月度報表變成按天、按小時或者按分鐘的決策，這樣效率會有數(shù)量級的提升。

重建生態(tài)

一個機構(gòu)因為要對接生態(tài)，原來銀行可能要對接幾十家，用傳統(tǒng)的ID模式管，現(xiàn)在對接上千家需要用平臺來管理。生態(tài)我們提供一些技術(shù)基礎設施去服務，包括API的開放能力，C端場景接入能力，通過小程序的基礎設施，通過區(qū)塊鏈來進行價值互聯(lián)網(wǎng)的連接。

整體來說，這是我們的架構(gòu)圖，就是怎么通過開放平臺去構(gòu)建一個能夠融入各種場景的生態(tài)。它需要很多東西，比如說通過阿里云、支付寶、小程序，或者高德的小程序、釘釘?shù)男〕绦颍y行的小程序，然后有開放平臺，有API的市場和軟件的市場，可以結(jié)合阿里自身生態(tài)在以小程序的方式輸出各種能力。當然還有銀行自有的生態(tài)，可以結(jié)合外部的生態(tài)整合能力，在不同地場景下快速為用戶定制和服務，甚至不用自己來做，可以靠合作伙伴在平臺上進行創(chuàng)新。

這是區(qū)塊鏈的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，時間關系不仔細講了。螞蟻經(jīng)過了幾年的工作，在40多個場景里構(gòu)建了各種各樣的業(yè)務，可以和大家合作，包括技術(shù)平臺、業(yè)務平臺。區(qū)塊鏈改變了對公業(yè)務的模式。

最后，實際上這些東西會匯聚到幾個大的領域來，這是（Banking twenty five）主要的領域是什么呢？一個是移動端，所謂叫移動銀行其實是前端的場景，包括IOT，包括移動端，包括各種各樣外部互聯(lián)、連接、智聯(lián)設備；然后是敏捷銀行，我們在阿里叫做業(yè)務中臺，整個業(yè)務敏捷化；然后是智能化，通過智能化去支撐管理運營和決策；最后是開放的平臺，OPEN BANKing，中國的似乎和英國主導的不是特別一樣，但是大的方向是一樣的，從兩側(cè)驅(qū)動讓生態(tài)整合在一起。

最后這是參考架構(gòu)，在阿里技術(shù)體系下提供一個非常成熟產(chǎn)品化技術(shù)平臺，幫助大家在一個月時間內(nèi)把所有東西都搭建好，大概分成幾個模塊，很復雜。在底層就是各個內(nèi)部性的模塊，上面是開放的。最主要的是阿里底層的云和中間件的平臺，還有有敏捷業(yè)務中臺，有一個偏業(yè)務的PaaS平臺和金融相關，還有智能金融平臺和大數(shù)據(jù)相關的；開放平臺里面包括移動開放平臺，包括API、區(qū)塊鏈的，通過整個平臺支撐業(yè)務發(fā)展。

我的內(nèi)容主要就是這些，在最后這些技術(shù)建設一定是配合整個組織的變革和業(yè)務模式的變化，所以我們有一個數(shù)字金融業(yè)務的參考模型。未來不管是2C、2B都是全生命周期、全渠道整合、全用戶旅程。業(yè)務層面除了底層的基礎設施之外，在業(yè)務應用、管理體系和業(yè)務流程、外部生態(tài)上都要匹配建設。如果沒有這個建設，我們還是做純IT，而不是Fintech。整個轉(zhuǎn)型是要從產(chǎn)品到營銷到服務到風控到運營全部都網(wǎng)絡化、智能化，才能達到未來轉(zhuǎn)型的效果。

我分享的就是這些，只是給大家基礎性的思考，未來還是靠大家不斷地基于最基礎的東西創(chuàng)新，謝謝大家。

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