在我的印象中，買(mǎi)保險(xiǎn)如果沒(méi)有業(yè)務(wù)員的解說(shuō)，會(huì)被一大摞合同文書(shū)弄得一頭霧水；而保險(xiǎn)公司核保工作更是時(shí)間長(zhǎng)、流程多。因此，“核保難”，“理賠慢”、“中介多”是保險(xiǎn)行業(yè)一直以來(lái)最大的痛點(diǎn)。如今區(qū)塊鏈技術(shù)引發(fā)的行業(yè)革命悄然而至，正如互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，打車(chē)的痛點(diǎn)被掰開(kāi)揉碎孕育出全新的模式一樣；基于區(qū)塊鏈的技術(shù)特性，保險(xiǎn)業(yè)也極有可能在區(qū)塊鏈的技術(shù)春風(fēng)里迎來(lái)更加便捷、高效和低成本的時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)變革如箭在弦。

區(qū)塊鏈技術(shù)原理與特性

區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種記賬技術(shù)，因其與生俱來(lái)的“分布式存儲(chǔ)”、“鏈上數(shù)據(jù)公開(kāi)透明”、“智能合約自動(dòng)執(zhí)行”、“隱私信息加密”以及“鏈上信息不可篡改”等特點(diǎn)，在保險(xiǎn)業(yè)里獲得了比互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更值得期待的變革空間。

區(qū)塊鏈其實(shí)不是一種全新技術(shù)，它是多個(gè)學(xué)科和技術(shù)的融合。之所以區(qū)塊鏈被提升至與5G、人工智能同等的地位，是因?yàn)槠浼夹g(shù)特性有潛力打破原有的信任模式——通過(guò)人或中介建立信任，從而構(gòu)建一種新的信任關(guān)系——通過(guò)計(jì)算機(jī)來(lái)建立信任。因此，作為深度依賴(lài)社會(huì)信用體系的保險(xiǎn)行業(yè)，如果能以更低的成本和更便捷的方式獲取信用信息，那么這個(gè)行業(yè)將會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化。

區(qū)塊鏈給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的變革

在傳統(tǒng)出行領(lǐng)域因信息不對(duì)稱(chēng)滋生了非法“黑車(chē)”的亂象，互聯(lián)網(wǎng)共享出行在監(jiān)管之下運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破了原有的信息屏障，規(guī)范了打車(chē)市場(chǎng)，同時(shí)也讓打車(chē)更加容易。

而在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)欺詐、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)賬難、中間商收取高額費(fèi)用等現(xiàn)象較為常見(jiàn)。要解決這些問(wèn)題需要在監(jiān)管部門(mén)的統(tǒng)一規(guī)劃之下，利用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)信息公開(kāi)透明的技術(shù)特性，讓所有保險(xiǎn)信息上鏈共享，無(wú)論是直保公司、再保公司、經(jīng)紀(jì)人的交易信息都能公開(kāi)透明，避免信息重復(fù)錄入，可解決再保險(xiǎn)對(duì)賬難、效率低等問(wèn)題。

同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)可運(yùn)用區(qū)塊鏈的信息不可篡改特性，幫助保險(xiǎn)公司在授權(quán)訪問(wèn)的前提下，查找和驗(yàn)證參保客戶(hù)的鏈上信息，從而更及時(shí)準(zhǔn)確地進(jìn)行核保和理賠，可有效防范保險(xiǎn)欺詐。

由于區(qū)塊鏈還可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分布式加密存儲(chǔ)，客戶(hù)隱私信息能受到保護(hù)，而其他信息卻鏈上可查，客戶(hù)可多方對(duì)比，便可讓保險(xiǎn)中間商無(wú)法獲得信息不對(duì)稱(chēng)優(yōu)勢(shì)，暴利空間蕩然無(wú)存。

發(fā)展區(qū)塊鏈保險(xiǎn)需要思考的問(wèn)題

參保人是否愿意信息上鏈？區(qū)塊鏈技術(shù)不同于互聯(lián)網(wǎng)，個(gè)人信息可以加密，不用擔(dān)心數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。但由于普通用戶(hù)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的認(rèn)知程度以及對(duì)技術(shù)掌握能力不同，想讓所有參保人信息上鏈?zhǔn)且患蝗菀椎氖隆＿@不僅考驗(yàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的適應(yīng)性，需要區(qū)塊鏈能快速突破其技術(shù)瓶頸，還需要讓普通保險(xiǎn)用戶(hù)更快更全面地認(rèn)識(shí)到信息上鏈的好處。

保險(xiǎn)業(yè)既得利益者對(duì)變革會(huì)產(chǎn)生多大阻力？傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)里，貪心的中間商甚至是不法分子利用信息不對(duì)稱(chēng)賺取了暴利，保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生背后往往暗藏著權(quán)力與利益的鏈條。即將通過(guò)區(qū)塊鏈等技術(shù)進(jìn)行變革的保險(xiǎn)業(yè)，勢(shì)必會(huì)掀開(kāi)非法利益團(tuán)伙的“遮羞布“，如何消滅這些人聯(lián)合起來(lái)形成的變革阻力，是我們急需思考并防范的問(wèn)題。

保險(xiǎn)全行業(yè)是否能做到信息共享？每一個(gè)保險(xiǎn)公司都有自己的商業(yè)目標(biāo)，想要打通所有保險(xiǎn)公司讓信息實(shí)現(xiàn)安全共享也是不容易的事。目前走在區(qū)塊鏈技術(shù)前沿的保險(xiǎn)公司都開(kāi)發(fā)出了自己的聯(lián)盟鏈，有各自為戰(zhàn)的趨勢(shì)。要讓保險(xiǎn)全行業(yè)實(shí)現(xiàn)信息上鏈，鏈上共享，規(guī)范運(yùn)營(yíng)，需要監(jiān)管部門(mén)加快政策法規(guī)的制定，由保險(xiǎn)公共服務(wù)機(jī)構(gòu)牽頭發(fā)起保險(xiǎn)全行業(yè)的鏈上信息共享平臺(tái)，讓參與方平等、自由、透明的使用該基礎(chǔ)設(shè)施，形成保險(xiǎn)區(qū)塊鏈的良性發(fā)展。

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