近年來，跨境支付行業呈現出快速增長的態勢，這主要歸因于全球數字化經濟的發展和國際貿易規模的擴展。相關報告指出，2021年全球跨境支付市場規模約為22.09萬億美元，預計到2025年將達到35.9萬億美元。中國的跨境支付市場也在迅速擴展，成為全球市場的重要部分。根據相關咨詢機構的數據，2022年中國跨境支付市場交易規模達到3.92萬億元人民幣（約合6100億美元），預計到2025年這一數字將突破5.8萬億元人民幣（約合9000億美元）。

跨境支付作為一個全球性的大市場，發展迅速，是全球支付市場的重要組成部分。它涵蓋了國際貿易結算、跨境電商支付、出海企業的本地與全球采購等業務場景。跨境支付不僅包括傳統的銀行轉賬，還擴展到電子錢包、加密貨幣支付和其他新型支付方式。B2B跨境支付在國際貿易結算中占據重要地位，主要用于企業間的國際貿易結算，是市場規模最大的部分。近年來，隨著跨境電商的迅猛發展，越來越多的消費者和商家參與到國際貿易中，B2C跨境支付的需求和規模也在迅速增長。

在跨境支付市場中，主要參與方包括傳統金融機構、第三方支付機構和新興科技公司。傳統金融機構，如銀行和信用卡公司，擁有完善的支付網絡和豐富的支付經驗，能夠提供安全、可靠的跨境支付服務，依然在市場中占據重要地位。第三方支付機構，如PayPal、Stripe和TransferWise，利用創新的技術手段和商業模式，逐漸在跨境支付市場中占有一席之地。這些公司提供快速、便捷、低成本的跨境支付解決方案，滿足了消費者的多樣化需求。新興科技公司，如區塊鏈和人工智能公司，通過應用新技術，為跨境支付帶來了新的機遇。

跨境支付行業現狀：發展長期向上 技術不斷革新跨境支付市場在全球不同地區的發展存在差異。在北美和歐洲，這些成熟市場擁有完善的金融基礎設施和嚴格的監管環境，跨境支付業務相對穩定且增長迅速。在亞太地區，由于中國和印度等大型經濟體的快速發展，以及東南亞國家在金融普惠方面的卓越表現，跨境支付市場增長最為顯著。而在拉丁美洲和非洲，這些新興市場逐步提高金融包容性，跨境支付業務增長潛力巨大，但面臨基礎設施和監管挑戰。

技術進步是推動跨境支付行業發展的主要動力，主要包括三個方面：一是人工智能（AI）和機器學習，這些技術用于支付風險管理、欺詐檢測和客戶服務，提高了支付系統的智能化、效率和準確性；二是區塊鏈技術，其去中心化、透明和不可篡改的特點提高了支付效率和安全性，實現了實時結算和低成本；三是移動支付和電子錢包的普及，使跨境支付更加便捷，尤其是在新興市場。

由于全球數字經濟的龐大規模和復雜性，以及洗錢、資恐等金融犯罪層出不窮，跨境支付領域自然牽扯其中。隨著市場的快速發展，各國政府和監管機構對跨境支付的監管力度不斷加大，主要集中在反洗錢（AML）、打擊恐怖主義融資（CFT）和數據隱私保護方面。跨境支付企業需嚴格遵守相關監管規定，并加強合規管理，確保在各個國家和地區的合法運營。隨著《通用數據保護條例》（GDPR）等法規的實施，企業需要加強用戶數據的保護，確保數據安全和合規。跨境支付行業面臨的風險與挑戰盡管跨境支付市場前景廣闊，但仍然面臨著持續的風險和挑戰。首先是適應各國市場監管政策的問題，跨境支付涉及到全球眾多國家和地區，每個國家的監管政策各有不同，跨境支付企業需要投入大量資源來研究和遵守這些要求，以確保業務在各地合法合規運行，這不僅增加了運營成本，還延長了業務拓展的時間。其次是保持企業自身技術實力，跨境支付行業競爭激烈，企業需要持續提升技術競爭力，快速響應和靈活應用新技術，同時積極投入研發，以保持市場領先地位。最后是黑產欺詐攻擊的威脅，跨境支付交易巨額且復雜，吸引了黑產欺詐團伙的目標。支付企業需不斷升級防范措施，不僅應對傳統欺詐手段，還要防范新興的深度偽造技術衍生的合成身份欺詐等新式欺詐攻擊。欺詐攻擊：跨境支付行業的“頭號煩惱”根據國際反欺詐組織（ACFE）的報告，全球金融行業每年因欺詐而遭受的損失相當于其總收入的5%，而跨境支付行業由于其高風險性，其損失可能更為嚴重。據咨詢公司麥肯錫的數據顯示，2022年全球跨境支付行業因欺詐造成的直接經濟損失約為350億美元，預計未來這一數字還將繼續上升。2021年，亞太地區跨境支付的欺詐損失估計超過150億美元，受益于該地區迅速增長的電子商務市場和欺詐檢測技術不足，使其成為欺詐者的首要目標。這些欺詐攻擊給跨境支付行業帶來的損失不僅僅包括直接的財務損失，還包括品牌聲譽的損害和客戶信任的喪失。

在跨境支付行業中，欺詐攻擊最頻繁發生的場景包括注冊、拉新和交易。欺詐團伙會利用虛假或合成的身份信息及偽造證件等手段進行各類欺詐活動。常見的欺詐類型包括：

身份盜竊和賬戶接管： 欺詐者通過網絡釣魚、數據泄露和社會工程等手段獲取用戶個人信息，并冒充用戶進行非法交易。賬戶接管則是通過獲取用戶的登錄憑證進行未經授權的賬戶操作。

合成身份欺詐： 欺詐者結合真實和虛假信息，創建新的虛假身份，申請信用卡或貸款。這種欺詐難以檢測，因為使用了部分真實信息，傳統的身份驗證手段難以識別。使用深度偽造技術進行的合成身份欺詐尤為嚴重，例如通過AI生成虛假音頻或視頻進行身份驗證。

偽造證件欺詐： 欺詐者使用偽造的身份證明文件進行開戶、申請貸款或購買商品等活動。這些偽造證件可能包含虛假的個人信息和偽造的官方印章，利用技術手段制作。

友好欺詐和退款欺詐： 用戶完成合法交易后，聲稱未授權交易并請求退款，或利用退款政策漏洞進行虛假交易和夸大退款請求。

支付中斷和中間人攻擊： 攻擊者通過技術手段中斷支付過程或在用戶與支付平臺之間插入，篡改支付信息，使資金流向錯誤賬戶。每種類型的欺詐對支付平臺、金融機構和用戶構成嚴重威脅，需要多層次的防范措施和先進技術手段來應對。這些措施包括多因素身份驗證、人工智能和機器學習的反欺詐技術、高級數據加密、行為分析以及國際合作和信息共享。通過綜合應用這些防范措施，跨境支付行業可以更有效地應對各種欺詐攻擊，提升整體安全性和用戶信任。

跨境支付欺詐聚焦-新用戶注冊欺詐跨境支付領域的新用戶注冊欺詐，主要發生在跨境電商、支付服務提供商、在線金融服務，以及旅游票務等平臺。在新用戶注冊環節，欺詐分子利用合成身份技術，創建虛假的身份信息進行注冊，AI換臉和偽造證件使得平臺在驗證新用戶身份時面臨巨大挑戰，增加了用戶注冊審查的復雜性和成本。欺詐團伙利用部分真實和部分虛假的信息創建合成身份，他們可能使用真實的社會保障號碼（SSN）和虛假的姓名、地址等信息來注冊新賬戶。這些賬戶初期行為正常，在等待數周甚至數月后開始進行大額交易，從而逃避監控。虛假身份導致了大量虛假注冊，擾亂平臺運營，增加合規風險。而這類欺詐通常很難被發現，因為合成身份是部分真實的，傳統的身份驗證系統可能無法識別其虛假性。

Payoneer是一家知名的跨境支付公司，為全球用戶提供多種支付和資金轉移服務。然而，在2020年，Payoneer發現大量新注冊用戶賬戶存在欺詐行為，導致公司損失約500萬美元。在這個案例中，欺詐者利用自動化工具批量注冊了大量的新用戶賬戶。這些賬戶使用了盜取的身份信息，包括真實的姓名、地址和其他個人信息，但這些信息是通過黑客攻擊或數據泄露獲得的。為通過Payoneer的賬戶驗證流程，欺詐者提交了偽造的身份證明文件和銀行對賬單。這些偽造文件看似真實，足以騙過初步的自動化審核系統。在賬戶注冊成功后，欺詐者進行了一些小額交易和正常的資金轉移，以避免引起Payoneer的注意。這些交易幫助建立了賬戶的可信度，使其不容易被檢測為可疑賬戶。一旦這些賬戶積累了一定的交易歷史，欺詐者開始進行大規模的資金轉移。他們從被盜的信用卡和銀行賬戶中轉移資金到這些虛假賬戶，然后迅速將資金轉移到多個中轉賬戶，最終流向他們控制的終端賬戶。欺詐者使用復雜的資金流動網絡和分散的交易策略，以逃避Payoneer的監控系統。這些策略包括分散交易金額、頻繁更換接收賬戶和跨多個國家進行資金轉移，增加了追蹤的難度。

此案例中，盡管Payoneer的風險監控系統在發現異常交易模式后迅速采取了行動，但公司仍然損失了約500萬美元。

而獲取用戶登錄憑證，非法訪問和控制用戶賬戶進行未經授權交易的賬戶接管欺詐，也是跨境支付行業中較為普遍的欺詐攻擊類型，它不僅影響了個人用戶，還可能對企業和金融機構造成嚴重的財務損失和聲譽損害。

跨境支付欺詐聚焦-賬戶接管欺詐在2017年，PayPal發現大量用戶賬戶被黑客攻擊并用于進行未經授權的交易，遭受了賬戶接管欺詐，損失達數百萬美元。黑客利用網絡釣魚郵件和社會工程學技術獲取用戶的登錄信息，然后通過自動化工具批量登錄這些賬戶，進行資金轉移和商品購買。受害者通常是在發現賬戶出現異常交易后才報警，但此時賬戶中的資金已經被轉移到多個不同的賬戶，難以追回。

黑客還使用虛假身份和偽造文件開設新賬戶，以便接收從被盜賬戶轉移的資金。這些賬戶通常很快被注銷，資金迅速轉移至更多的中轉賬戶，使得追蹤更加困難。PayPal最終通過加強賬戶安全措施，如雙因素認證和異常行為監測，逐步減少了這種類型的欺詐。

數字身份驗證技術助力跨境支付企業劍指欺詐惡勢力

跨境支付作為一個發展迅速、市場規模巨大的朝陽產業，潛在的巨大利潤讓欺詐者們虎視眈眈，瘋狂涌入其中作惡，由此產生的欺詐行為呈指數級增長。跨境支付領域企業在有自身安全團隊對抗欺詐攻擊基礎上，還應讓企業在面對層出不窮的欺詐犯罪時具備長久的反欺詐能力，與業務覆蓋全球的反欺詐身份驗證技術服務商合作便是明智之選，可以讓企業從容面對全球不同地區的欺詐攻擊，在符合各國家地區合規監管下順利開展業務。

跨境支付企業面臨的欺詐問題復雜多樣，全球性的反欺詐身份驗證服務商在「全球經驗與視角」、「先進的技術與分析能力」、「降低運營成本」和「提升用戶體驗」這些方面具備領先優勢，與之合作不僅能夠提升反欺詐能力，保護企業和用戶的利益，還能優化運營成本，提升用戶體驗，確保業務的持續健康發展。

ADVANCE.AI 助力跨境支付企業從容應對欺詐挑戰ADVANCE.AI 作為全球領先的人工智能技術企業，致力于為支付、銀行、保險、證券等金融科技企業、全球金融機構提供中立、可靠、合規的數字身份驗證技術服務和反洗錢、反欺詐風險管理解決方案，幫助金融機構和企業落實反洗錢監管合規要求。ADVANCE.AI 始終堅持踐行合規監管，并與多國市場與政府和金融管理機構保持著密切的合作關系，不斷助推全球金融市場的穩健發展。當前合規已成為金融科技行業的共識，也是跨境支付行業在各國市場都要面對的問題。ADVANCE.AI 著眼于客戶痛點，專注于技術創新，為跨境支付企業提供了精準防范合成身份欺詐的解決方案，幫助用戶體驗感提升同時防范欺詐活動。作為一站式數字身份驗證與反欺詐服務平臺，ADVANCE.AI 針對各類欺詐對跨境支付行業在注冊與支付等環節造成的困擾，提供了數字身份驗證解決方案，包括證件質量檢測（IQA）、證件識別（ID OCR）、假證檢測、活體檢測、人臉比對、人臉搜索、身份驗證等功能。其中活體檢測、人臉比對和假證檢測等身份驗證工具均可以在用戶注冊環節和支付環節部署，用于檢測與防范欺詐。前文中跨境支付公司Payoneer遭遇大規模新用戶注冊欺詐，詐騙分子利用真實用戶信息和偽造的身份證明文件騙過審核系統實施攻擊。應對此類欺詐攻擊，ADVANCE.AI 數字身份驗證解決方案中「假證檢測」功能可以通過多種手段識別偽造的身份證明文件，包括圖像分析、模型匹配、數據驗證和防偽標識驗證。

而在PayPal遭遇賬戶接管欺詐的案例中，欺詐者通過自動化工具批量登錄賬戶來實施欺詐，在這類用戶登錄場景中，使用ADVANCE.AI提供的活體檢測產品可以實現有效防范，活體檢測技術通過識別用戶的真實存在來防止欺詐者使用照片、視頻或面具來冒充他人，從「動作指令」、「深度感知」、「光線變化」等緯度進行分析，能夠準確判斷用戶身份的真實性，有效防范AI換臉等欺詐手段。相較傳統的2D活體檢測手段，這一版本的3D活體檢測產品更適用于防范深度偽造欺詐，擁有更強的交互性，攻擊攔截率高達99.95%。無論是在用戶注冊、登錄還是交易過程中，活體檢測產品都能為跨境支付企業提供可靠的身份驗證服務，將欺詐份子批量長期養號繼而發動攻擊的企圖扼殺于搖籃，確保平臺交易的可靠性，減少對正常用戶體驗的負面影響。這些技術手段的綜合應用，可以有效防范新用戶注冊環節中的身份欺詐行為，提高整體系統的安全性和可靠性。

ADVANCE.AI 為企業提供先進而豐富的反欺詐檢測解決方案，幫助降低企業運營成本、提升客戶平臺用戶體驗，確保企業客戶在全球各地區在符合合規要求下順利運營展業，作為全球領先的數字身份驗證服務商。ADVANCE.AI 的技術服務已得到全球超過500家金融機構和企業客戶的認可，身份驗證產品的API日均調用量達到300萬次，年調用量已超過10億次。通過結合先進的人工智能算法、機器學習模型、成熟的業務知識和落地經驗，ADVANCE.AI 使企業能夠驗證用戶身份并防范與深度偽造相關的欺詐。對于需要經營東南亞、非洲、拉丁美洲等新興市場的金融機構和企業，ADVANCE.AI 的技術服務不僅能夠有效提升反洗錢合規、反欺詐風險管理的效率和有效性，還能夠獲得專業的項目“本地化”策略支持，為運營實現降本增效。

ADVANCE.AI 將繼續與全球地區政府和金融機構合作，推動EKYC技術在全球范圍內的應用，助力金融行業有效應對反洗錢合規挑戰，助力打造更加安全和可靠的金融環境。未來，ADVANCE.AI 堅守監管合規的承諾，不斷夯實加深與海外當地政府和監管機構的合作伙伴關系。ADVANCE.AI 也期待與更多海外監管機構和金融科技企業合作，共同推動全球金融科技行業的發展和創新，為經濟增長注入新的動力。

審核編輯 黃宇